俄乌最新局势！数字人民币“出海”或将迎来新局面？！

俄乌最新局势！数字人民币“出海”或将迎来新局面？！

“欧盟委员会主席冯德莱恩表示，欧盟27个成员国已就对俄罗斯和白俄罗斯采取进一步制裁措施达成共识（财联社讯）。”

01SWIFT金融炸弹袭“双俄”！

最近，俄乌两国的紧张局势无疑是2022年国际上最受瞩目的事件。在最新公布的新闻稿中，欧盟决定将白俄罗斯的三家银行排除出SWIFT（环球银行金融电信协会）、对160名俄寡头和政界人士实施制裁。同时，欧盟还将禁止向俄罗斯出口海事相关技术。

那么，SWIFT这颗金融炸弹的威力到底有多大？相信国际原油与黄金的暴涨已经带给我们百姓最为直观的影响，国内95#汽油已直逼9元/升大关！按照一般家用汽车油箱50L来算，加满一箱汽油要多花50元，周围不少小伙伴已“被迫”选择绿色出行（战争唯一对国内的环保事业做的绵薄之力）。

02数字人民币能否打破SWIFT“制约”？

既然影响如此电照风行，那么SWIFT的地位是否真的无法撼动？在全球经济共同体、命运共同体的今天，我国的跨境支付是否可以真正避开SWIFT，避免“惹火上身”呢？这就要先弄清几个概念：SWIFT、CIPS、CBDC以及m-Bridge了。

1.什么是SWIFT？

SWIFT 全称是 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications（环球银行金融电讯协会），是全球各国金融业认可的中立机构，为社群提供报文传送平台和通信标准，各国金融机构的货币体系参与其中并遵照一致的报文标准进行跨境支付信息传送，但并不直接进行资金结算。SWIFT成立之初，是源于要解决跨国贸易中电报TT汇款（Telegraphic Transfer）易截获、报错多、低效率等问题。SWIFT最成功的价值在于：接入它后银行对接通信的复杂度极大降低，不再需要点对点通信；而银行间通讯格式的统一，进一步消除了语境上的歧义，极大地提高了银行全行业的工作效率。

2.CIPS的由来

值得一提的是，尽管SWIFT足够强大，设计上却有一个天然“弊端”—— 中心化。由于中国一直以来在海外市场缺乏独立的支付清算机构，需要指定一些商业银行代做支付清算业务，效率低、安全性差，为避免在未来国际贸易中被西方等金融机构“卡脖子”，国际经济贸易更加自主，我国建成了一个名叫：人民币跨境支付系统（Cross-border Inter bank Payment System，简称CIPS）的支付系统。CIPS系统一方面提高跨境清算效率，满足了各主要时区的人民币发展需要，另一方面也整合了现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高了跨境清算效率，在助力人民币国际化等方面发挥着重要作用。

然而，中国CIPS自2015年推出以来，虽发展迅速，但在国际信息收发方面仍难以摆脱对SWIFT依赖。据统计，截至去年12月份，CIPS系统直接参与者共计75家。而SWIFT的服务范围涵盖了 200 多个国家和地区，为超过1W+家的金融机构提供服务；规模在腰部以上的银行几乎全部接入了 SWIFT。多种因素下，很难不受制于人。

3.CBDC是趋势，数字人民币或将全面“出海”

国际清算银行对中央银行的最新调查显示，全球80％的中央银行正在探索CBDC（中央银行数字货币）。CBDC或国家数字货币是由联邦监管机构发行和控制的虚拟货币。因此，它们受国家的完全监管，属于法定货币的数字形式。

与现金、金融机构存款相比，CBDC 有很多明显的好处。在跨境支付领域，由于区域经济不景气、监管严格等原因，全球代理行的数量一直在减少，跨境支付的成本将随之上升，那么一些欠发达地区的以及其他地区大量的跨境支付需求将无法保障其有序性、稳定性、安全性、合规性。因此，减除代理行在全球跨境支付中主干道的作用，势在必行。

将CBDC用作国际交换手段可以提高跨境支付的效率，以此解决国际汇算问题。跨越国界可用的CBDC可能会对通胀率高和汇率波动大的国家/地区提高货币替代（“美元化”）的可能性，从而降低中央银行实施独立货币政策的能力。除此之外，消除通过现金进行的非法交易和洗钱、政府范围内的数字资产监管战略也是CBDC不可忽略的价值。不同于现金，使用数字货币后，每一笔交易都可以被记录下来，从而限制了非法活动。

而数字人民币具有的账户松耦合、开放性好、点对点支付的特点，使其本身就不同于境外代理行、清算行和CIPS等跨境收付清算体系，天然适合跨境支付，在报文处理上数字人民币对于SWIFT的依赖性非常有限。“采用数字人民币进行跨境支付，具有高效快捷以及低成本的优势，有利于跨境贸易的发展。”

此外，目前央行数字货币采用松耦合账户设计，这意味用户在使用央行数字货币时不需要绑定银行账户即可进行转账支付，这对海外那些处于贫困偏远地区，以及缺少传统金融基础设施（银行）的本国民众具有很高的吸引力。 因此，数字货币跨境支付还是应注重在零售系统中的应用，同时重点解决跨境旅游等经常项目的支付问题，满足国内零售支付需要。

数字人民币兼具账户和价值特征，其兼容基于账户、基于准账户和基于价值等三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。虽然，大额数字人民币交易目前看还是基于账户体系，不属于天生无国界的通用币，仍难以完全绕开SWIFT体系。但跨境支付领域存在产业链条长、成本高、速度慢、收费不透明等顽疾，利用数字人民币的便捷性，在部分和我国贸易强相关场景用数字人民币作为一般交换媒介有助于人民币出海。

随着非现金支付市场的发展成熟，产业链分工趋于细化，线下收单业务作为非现金支付商业链条上的重要一环，将发挥愈加重要的市场推动作用。从需求端来看，收单机构作为条码支付链条上的重要一环，可借由条码支付通道快速触达下沉市场商户需求。从供给端来看，得益于条码支付普及和移动端设备的升级。收单业务一手托两端，是支付链条的支点，支付产业通过收单业务促使线下消费需求快速释放。同时，二维码立牌、扫码盒子、扫码枪等收单设备进一步帮助收单机构撬动下沉市场商户体的数字化服务需求，进而为收单机构数字化服务能力输出夯实基础。而目前，随着中国线下收单市场交易规模已突破60万亿、条码收单份额持续升高，支付受理终端及相关业务风险隐患逐步暴露，特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金。

作为以条码（二维码）为主要支付方式的数字人民币，更需要利用好支付设备这把剑顺利“出海”。为解决“一机多码”“一机多户”“条码支付业务监管不力”等问题，中国人民银行在2021年底发布了《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称“银发〔2021〕259号文”），对银行卡受理终端和条码支付受理终端及相关业务做了明确说明。为应对银发〔2021〕259号文，谦川科技凭借国内外先进的安全技术能力，推出了开放数字化终端支持刷卡，条码等多种支付方式：

（1）条码方案应用场景

首先，在商家在入网之初，商家需要到收单方进行信息报备；然后当消费者进行扫码支付时，商家会通过V-Trust OS（谦川可信执行环境操作系统）把支付、设备风控等相关信息发送给清算机构，保证支付信息的不可篡改性；最后由清算机构统一进行交易信息的核对。

此外，还可在商家的语音播报终端加入V-Trust OS，让语音信息基于安全可靠的可信执行环境中进行播报。

（2）银行卡方案应用场景

谦川基于TEE的设备风控方案符合PCI标准规范、银联相关规范，为开放刷卡设备提供安全解决方案，保障支付安全。

需要关注的是，在支付硬件市场方面，数字人民币的推广和条码支付监管等政策的实施将带动支付硬件的迭代升级，收款端智能支付设备供应商、付款端的实体硬件钱包供应商将逐渐成为市场主角。

但CBDC要想在全球各国规模化投入和使用，各国央行就必须在一起深刻探讨和研究下在零售、批发以及其他跨境支付领域上的应用。这些需要时间，CBDC的应用在全球范围内还处于研究探索阶段，各国央行将本国的数字货币规模化还需要很长一段时间。只是，我国走在了相对靠前的位置，卡位很重要嘛~作为大国，这是我们的气质，也是责任。由此，m-Bridge应运而生。

4.让m-Bridge的桥面宽起来

提到m-Bridge必须先讲下Inthanon-LionRock项目。LionRock 是香港金管局在 2017 年启动的一个针对 CBDC 的研究项目，Inthanon 则是泰国央行在2018年启动的一个针对 CBDC 的研究项目，二者在初期并没有什么联系。直到2019年5月，香港金管局和泰国央行签订了一个金融科技合作的《谅解备忘录》，达成央行数字货币领域的双边合作，构建基于分布式账本技术的Inthanon-Lionrock跨境支付通道/走廊网络，促进港元与泰铢在CBDC批发层面的跨境外汇交易同步交收的流程。然而，从经济体量和市场潜力层面上，港泰两地都不具备支撑央行数字货币全球跨境支付的能力。因此，为中国数字人民币的入局做了重要铺垫。

2021年2月24日，中国人民银行数字货币研究所与香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行联合发起多边央行数字货币桥研究项目（m-CBDC Bridge），目标是为建立一个联接多国央行数字货币系统的“走廊网络”，使同一分布式账本支持多种央行数字货币，构建点对点的报文传输系统，力求提供出更高效便捷、成本低廉的跨境支付服务，所有参与银行在国内网络和走廊网络都各自运行自己的节点，只有各国的央行才有管理节点的核心权利。并且，采用区块链和分布式账本技术让整个交易过程足够安全。

03谦川小结

虽然CBDC的交易一定程度上可避开SWIFT的“制约”，同时提高交易效率，但这一切的前提是交易需处在m-Bridge中，如何让这座桥梁更宽、更长，提升国家主权货币的世界影响力，是我们需要解决的问题。

中国银行原副行长王永利曾表示，央行数字货币依然是法定货币或主权货币，其能否促进国际化，很大程度上取决于中国综合国力和国际影响力的增强，而人民币整体的国际化更需要保障使用中的“支付安全”。一旦如此，数字人民币走向国际的路，将不会太远。全面出海，未来可期。

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