包含四方支付系统接口设计的词条

本篇文章给大家谈谈四方支付系统接口设计，以及对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。 今天给各位分享四方支付系统接口设计的知识，其中也会对进行解释，如果能碰巧解决你现在面临的问题，别忘了关注本站，现在开始吧！

本文目录一览：

• 1、简单介绍四方聚合支付系统
• 2、如何搭建一个三方、四方支付平台，需要多少资金？
• 3、聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

简单介绍四方聚合支付系统

移动支付四方支付系统接口设计的迅速崛起四方支付系统接口设计，给我们的生活带来很大的便利，一台手机走天下已经成为了现实，现在市场上除了有第三方支付外，还有第四方支付，现在我们就来简单介绍一下。

四方支付是相对第三方而言的，作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。第四方支付集成了各种三方支付平台/合作银行/合作电信运营商/其他服务商接口，也就是说集合了各个第三方支付及多种支付渠道的优势，能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源互补优势，满足商户需求，提供适合商户的支付解决方案。

根据服务对象的不同，可分为线上支付跟线下支付；根据商业模式的发展阶段，可分为初级阶段的聚合支付工具和以此为基础的综合金融服务。我们主要来说一下线上支付。

所谓线上支付，就是指通过互联网进行交易的一种支付形式。随着智能手机的普及，已得到大力发展。第三方支付结算满，审核资质高，风控严格。再加上四方支付费率成本低由于自身拥有庞大的客户，交易流水极大，能形成和多家三方支付的谈判优势，费低，相应客户费率就比较实惠。接入难度极容易自身整合了众多三方支付平台的接口，不论客户选择多少支付通道，只需完成一个接口的接入工作即可，大大简化了客户的人力成本和时间，运营进程加快。通道灵活性极灵活集合了众多三方支付平台，支付通道丰富，可以视为支持所有银行通道，而且客户可以自己进行选择某个三方支付的某家银行，灵活性极强，可定制性高。资金安全安全基于第三方的成熟技术，在技术保障上进一步提升。技术成熟可靠，借鉴三方支付的安全经验。产品创新能力强综合多家三方支付的产品，博采各家优势，互为补充，没有短板限制，产品创新能力强。行业解决方案多，专业融合多家三方支付的行业优势，利用各三方支付各自的行业优势，达成全行业解决方案的专业，而且基于对各行业的深度了解和三方支付整合能力，能给予客户解决方案的优化和提升。因此四方支付应势而生。

四方支付平台由以下几部分组成四方支付系统接口设计：

1、四方平台，拥有源码开发，自带api;

2、商户管理系统；

3、平台管理系统，查看所有数据以及报表。
四方支付的优点有以下几点四方支付系统接口设计：

1.集成了多家支付接口。有些四方平台集合了第三方支付公司的接口，商户只需要跟他们对接即可使用这些第三方支付公司的接口了，非常方便。    

2.没有行业限制，准入条件低。一些灰色行业也比较喜欢找这类公司合作。    

3.资金安全，所有交易资金受银行监管。第三方支付公司直接打入商户账户。资金受央行监管。

四方 聚合支付的问题与风险。

    聚合支付企业本身一般并不持有人民银行颁发的支付牌照，因此游离在监管体系之外，其风险主要体现在信息安全、业务突破、资金经营、代理链条风险四个方面。

    （1）信息安全方面。

    在连接大量中小商户和众多支付机构之后， 聚合支付企业汇集了大量的消费者信息、商户信息和支付机构信息，其中包含了账号相关敏感信息、消费和商品（服务）相关交易信息。在脱离金融监管体系、信息安全弱约束和互联网技术背景下，聚合支付企业如果不进行严格的内控管理，容易成为信息泄露重灾区，而所泄露的消费者信息、商户信息和支付机构信息给不法分子补全信息库带来可乘之机。

    另外，如果聚合支付企业本身的科技风险管理弱化，容易产生自身安全风险，出现诸如订单篡改、信息窃听等技术漏洞。

    （2）业务经营方面。

    目前，互联网金融生态呈现“劣币驱逐良币”的恶性竞争态势，部分聚合支付企业为了获取更多利润，偏离“收单外包机构”的定位，无证开展支付结算业务，以大商户模式介入收单机构，违规开立支付账户或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务，严重扰乱了正常的市场秩序。

    （3）资金运营方面。

    如果消费者资金在聚合支付平台上停留，出现沉淀资金，聚合支付企业就可能存在经手特约商户结算资金等违规使用资金的行为，很可能因此成为“二清”机构（“二清”是指没有获得人民银行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式），甚至出现“跑路”情况，危害消费者、商户和支付机构的合法权益。

    （4）代理链条方面。

    聚合支付的业务开展模式通常有两种 :直营模式和代理模式。其中，代理模式是将收单业务层层外包，由二级、三级以及多级链条上的代理商开发商户。一些聚合支付机构为了快速扩展业务、抢占市场，通过快速发展代理商来扩展代理链条，而在代理链条的扩展过程中，一些不规范的、存在风险隐患的代理商被纳入代理链条中，导致信息安全、业务经营和资金运营等方面的问题在代理链条中蔓延扩散，引发较大的金融风险。

如果有其他的问题，咱们随时详细沟通。另外有一套php四方支付系统转让，需要的私信。

如何搭建一个三方、四方支付平台，需要多少资金？

第三方支付：一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
根据《非金融机构支付服务管理办法》第七条　中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条　《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件：
1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；
2、有符合本办法规定的注册资本最低限额；
3、有符合本办法规定的出资人；
4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；
5、有符合要求的反洗钱措施；
6、有符合要求的支付业务设施；
7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；
8、有符合要求的营业场所和安全保障措施；
9、申请人及其高级管理人员3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
第九条　申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。
本办法所称在全国范围内从事支付业务，包括申请人跨省（自治区、直辖市）设立分支机构从事支付业务，或客户可跨省（自治区、直辖市）办理支付业务的情形。
中国人民银行根据国家有关法律法规和政策规定，调整申请人的注册资本最低限额。
外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由中国人民银行另行规定，报国务院批准。
温馨提示：以上内容仅供参考。以法律法规和有关规定为准。
应答时间：2021-08-16，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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聊聊支付通道那些事儿——介绍和接入

同学们经常在支付相关文章中看渠道对接，支付渠道是什么？支付渠道即资金转移的通道，

也称为资金渠道、支付通道，所有支付系统建设都需要先建设渠道。

以电商平台为例一般来说主要对接两类通道三方支付机构、银行；三方支付机构就是我们平时熟悉的微信、支付宝等，银行主要是银企直连通道，为平台提供一些资金收付的解决方案。在商户与三方支付之间，还有第四方支付。四方支付是作为对第三方支付平台服务的拓展。

第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。

银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构、银行等提供网络支付清算平台的运营机构。

央行是清算中心，清算中心是所有支付清算服务的最底层。我们日常经常使用的支付宝、微信的银行卡支付（微信、支付宝的余额支付是属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流清算，不过央行的清算中心）。

企业的代发工资等等最底层都是使用的央行的清算中心，比较常用的有以下几个：

小额系统： 又称小额批量支付系统，是人行建设的系统之一，采用批量包的形式进行交易，工作时间是24小时受理，每家行根据自身需求间隔2小时或4小时一打包进行请求发送，所以小额系统的到账时间是不确定的。

对于小额系统来说交易资金会有交易限制，交易金额不能超过5w，超过5w的必须走大额。

大额系统： 又称大额实时支付系统，也是人行建设的系统之一，采用单笔交易，工作时间是工作日的一般早8点30分到晚5点，有些行会在这个时间内自行定义自己系统运行的时间，如下午4点就关闭了。

对于交易资金没有限额限制，任意金额（没有5w的资金限制）都可以使用大额系统进行资金划转，只是手续费相比小额来说会稍贵，到账时间是实时到账，支持的银行也是目前最广泛的。

超级网银： 超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，采用单笔交易，交易金额上线为5w，面向客户免手续费，工作时间做到7*24不间断运行；目前加入超级网银的银行占据大多数，基本上国内大中小城商行均加入了超网系统。

但是仍然有少量几十家城商行未开通超级网银渠道，所以目前我们在日常生活中常用的转账系统在后台都极有可能走的超网渠道，因为到账快、成本低。

以对接银行直连通道为例，以下是平台与银行交互的主要步骤，按照经验对接一条通道，从商务谈判到最终的商用切量时间在1-1.5个月左右。

其中大概1周左右的商务谈判过程，1周的产品设计时间，2-3周的开发与测试，1周的对接联调时间，与银行的对接联调主要依赖于银行的效率。

在通道对接中，涉及到了各个部门的很多角色，包括商务、产品、技术、测试、财务、以及运营人员，各个角色的大体工作职责如下：

其中通道信息评估表是接入前评估通道质量，确定通道优先级的重要依据，需要商务、产品、技术等人员配合完成。

通道评估表涉及以下方面：

基本信息通道名称等基本信息：

在完成完毕以上所有事情后就可以由产品经理涉及通道上线的商用计划，按照商用计划观察切量；一般来说一条细通道上线都需要用2周左右的时间逐步切量，密切观察交易数据。如有异常可以及时切换通道路由。

“九层之塔，始于累土”通道是支付的最基础，只要充分了解通道才能做出最合理完善的支付方案。

通道从广义上来看其实就是只要能完成支付信息传输以及推动交易完成的接口或者其他形式都可以成为通道，支付信息传送的通道；我们为通道做一个更广义的分类，从通道提供方或者通道形态做阐述。

银行通道：

就是银行提供给三方支付机构的收单出款以及垫资通道，鉴权通道；以及提供给企业的银企直联通道；银行支付通道又有快捷通道，网关通道，代扣通道，垫资通道，预授权通道等。

网银联通道：

断直连后，网联银联通道包装商业银行的通道给三方支付公司，基本跟银行通道类似，满足各类支付业务场景需求，比如协议支付，商业委托支付，网关支付，认证支付等。

三方支付机构通道：

就是三方支付机构提供给商户的收付款支付通道，比如微信，支付宝，易宝支付。

自建虚拟广义虚拟通道：

作为一个平台在某些交易场景会用到更加多样的支付方式，我们都可以称为通道，比如利用自己搭建的账户实现平台虚拟余额的交易支付的余额支付通道；卡券支付通道，积分支付通道等。

所以综上，通道建设其实就是支付的基础设施，最终目的是完成支付信息的交互传输，推动支付交易的完成。

微信支付宝通道我们就不过多介绍了，到官网看一下支付文档就全部明白了，按照接入规范进行接入即可。

基于业务需要我们要接入一条新的通道，比如我们要接入一条代付通道，经过市场调研，我们选定了“厦门银行的某款代付通道产品”。

通过商务我们联系到了厦门的通道服务部，经过浅谈会后，商定了相关事宜，比如成本等等。

此时我们就会获得银行的通道接入文件包，包里有你需要的所有内容，并且和技术支持的介入，有不懂得问题可以实时沟通。

一般拿到的接口文档包，我们就可以开始做产品设计和技术设计了；产品设计主要是查看该通道的业务交互逻辑以及支付请求和返回的相关字段要求，以此编写产品需求文档，技术人员根据文档的技术要求规范开始技术框架和方案的设计，准备开工。

支付通道文档包：

基本就是通道本尊了，包含对通道的定义，接入办法等信息，文档包内容如下：

正式和签名包产品可以不看，产品主要看接口文档说明，从中巴拉需求：

从目录我们可以看出，文档一般包含这几部分内容：

协议概述：主要说明技术要求，技术规范，接入的技术方式等，这部分技术看就行了。

业务接口规范：这个就是定义核心的支付接口入参和出参，也是产品巴拉需求的核心部分，我们可以看出接口需要哪些字段，比如流水号，商户ID，金额等等，这样就可以设计出支付处理核心应该封装的协议了。

比如我们看一下3.1交易接口的定义：

定义接口：

提交一笔支付时的请求参数：

别管平台自己怎么处理，只要按照通道接口要求，就可以完成支付。

请求完的接口返回：

看完这一个通道接口的定义，是不是瞬间豁然开朗了，知道了支付体系应该怎么设计，怎么封装信息了；其他接口逻辑类似，比如账户余额查询接口，交易结果查询接口等。

通道返回码：

通道返回码就是两边的沟通语言，告诉你成功了还是失败了，失败的原因是什么，当然基于业务需要和用户体验，我们一般不会将通道返过来的编码直接展示给用户；而是封装一层，让用户更容易理解，体验更好。

一个平台一般都会接入很多类型的通道，虽然通道只是一些列的接口组合，但是这时候单单通过程序中的接口研发已经不能满足业务需求了；就需要一个通道管理后台来管理接入的每一条实体通道。

比如通道管理列表：来管理每一条通道的基本信息，比如通道名称，通道编码标识，通道所属银行，通道的类型，通道方的联系人等等；通道编码标识就是平台唯一识别这条通道的ID，比如路由器选择的最后其实就是选出一个通道ID

通道证书，就像原来我们通过网关支付时，跳转到银行的网上银行，我们都需要下载一个安全证书或者插入U盾，这些信息都可以维护到通道的基本信息里；我们可以把通道当成一个用户一样去管理，通道也有通道画像。

作者：陈晓光，一个会弹吉他会算命的产品经理老司机，微信公众号：陈晓光

题图来自Unsplash，基于CC0协议

关于四方支付系统接口设计和的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。 四方支付系统接口设计的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于、四方支付系统接口设计的信息别忘了在本站进行查找喔。

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