7月杭州等4地上线普惠医疗险 一顿饭钱就能买 保啥？

50块钱能用来买什么？或许是一顿饭钱，或许能买三杯奶茶，但如果说50块钱还能用来买一份一年保障期的医疗险，是不是有点不太相信？

事实上，这样的产品仅在今年7月份就有4个省市推出，分别是杭州、连云港、贵阳及湖南，也就是所谓的城市专属普惠补充医疗保险（以下简称：普惠医疗险）。

这类保险的共性是价格低、投保门槛低，以降低当地市民医疗负担为主要目的，记者注意到，普惠医疗险一般由商业保险公司承保。

七月4地上线惠民医疗险：投保门槛低 一年仅需几十元

7月1日，“杭州市民保”正式上线，短短4天内，参保人数已突破20万人，由此可见当地市民的热情。

据悉，该产品一年保费仅59元，只要在大杭州范围内（含桐庐、建德、淳安）的基本医保参保人，无论是小孩还是百岁老人，都可以买，不限年龄，不限职业。与普通医疗险需要健康告知相比，“杭州市民保”的投保门槛基本为“零”，参保免体检，免健康告知，即便生过病也不影响参保。

具体来看，“杭州市民保”的保险责任有两个，分别为住院医疗费用、特定高额药品费用，前者主要保障的是因住院发生的，属于浙江省省级单位职工或杭州市基本医疗保险目录范围内的医疗费用，经所属社会医疗保险报销后，应由其个人自付的部分，赔付比例为75%，免赔额为2万元/年，赔付限额为100万元/年。

后者保险责任则主要用于高额药品的报销，0免赔额，赔付比例也为75%。记者注意到，适用于肺癌的达可替尼、乳腺癌艾立布林都在《杭州市民保特定高额药品目录》行列，减轻了病人的用药负担。

不过，虽然无需健康告知，但对于既往症，“杭州市民保”的相关条款称，被保险人在生效日（8月1日）前若已患如恶性肿瘤、肾功能不全等重大疾病，并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生住院医疗费用，该款产品是不予赔付的。

不同城市发布的普惠医疗险的保障内容比较相似，此外，贵阳的“贵宝保”、湖南的“星惠保”、连云港的“连惠保”等也均于7月份上线发布。

今年更早前，苏州、成都、佛山等城市也纷纷上线了“苏惠保”、“惠蓉保”、 “平安佛医保”等类似产品，年缴保费从几十元到100多元不等，普通市民可以去相应的微信公号渠道购买。

普惠医疗险能在多大程度上解决看病贵问题？

根据《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》，职工医保政策范围内实际住院费用基金支付75.6%，个人负担24.4%；居民医保政策范围内实际住院费用基金支付59.7%，个人负担比例为40.3%，这么来看，即便有医保报销，普通大众的医疗负担还是较大。

而普惠医疗保险能一定程度上解决这个问题，根据连云港官方举例，市民一年花49元购买“连惠保”，最高有100万元的医疗费用保障。假设市民某女士成功投保，在保障期间因病不幸确诊“乳腺癌”，治疗期间发生的门诊住院及药品医疗费用共100万元，其中，基本医疗保险报销55万元，个人负担医疗费45万元（自付27.9万元+自费17.1万元），那么该女士将获得理赔金额（27.9万-2万）×80%=20.72万元，虽然仍需负担一部分，但与没有保险相比已有较大差别。

记者注意到，这些普惠型的医疗保险，是由商业保险公司承保，比如湖南的“星惠保”即由泰康养老险承保，成都的“惠蓉保”则由成都医保战略联盟成员平安养老、中华联合、国宝人寿、太平养老联合承保。

从上述信息可以发现，这类产品价格比较便宜，但却由逐利的商业保险公司承保，那么产品的持续性能否得到保障也成为不少市民所关注的问题，是否会出现产品经营亏损而无法持续的问题。

对此，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云表示，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，“建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，待遇保障公平适度，基金运行稳健持续，管理服务优化便捷，医保治理现代化水平显著提升，实现更好保障病有所医的目标。”所以，此类惠民保都有政府站台宣传，大大降低了保险公司的宣传、广告、展业等费用，目前已有很多城市在推广实施，如深圳、广州、成都、杭州等。

“此类惠民保是以基本医疗保险为前提，且有较高的免赔额（1万或者2万），类似近几年的网红百万医疗保险，低保费、高保额、高免赔，从实际情况来看，网红百万医疗险应该没有亏，而这类惠民保因为有政府站台，费用率会更低，就更不会出现亏损了。”杨泽云称。由此来看，普惠型医疗险的持续性也能得到保证。

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